proboknet


блог о транспорте и жизни

Александр Шумский, руководитель проекта «Пробок.нет»


Previous Entry Share Next Entry
Нужно десять раз подумать, прежде чем брать кредит
proboknet
Конец года - хорошее время для приобретения нового автомобиля. Автосалоны спешат избавить склады от "старых" машин и предлагают покупателям значительный дисконт. Если же, несмотря на все скидки, денег на новый автомобиль всё равно не хватает, то всегда можно взять кредит. Тем более, что сейчас банки, благодаря господдержке, предлагают множество программ с очень привлекательной ставкой. Но, не спешите радоваться. Финансовые воротилы приготовили вам крайне неприятный сюрприз в виде обязательного страхования жизни и здоровья заемщика. И обойдется это удовольствие в весьма кругленькую сумму.



Во всем мире страхование - признак цивилизации, а в нашей стране оно превратилось в развод граждан на грани мошенничества.


Колхоз - дело добровольное
На первый взгляд, страховка от невыплаты кредита весьма разумное решение. Заемщик может лишиться работы (иногда это тоже включают в полис), серьезно заболеть, получить инвалидность и даже умереть. В этом случае страховая компания берет на себя выплату кредита. Заемщик же при любом несчастье остается с автомобилем. Приблизительно такую красочную картину рисует вам банк. И можно было бы поверить в счастливое будущее, если бы не одно "но". Несмотря на то, что страхование кредита не является обязательным и производится исключительно по желанию заемщика, без страховки вам кредит просто не дадут!

Случаются крайне забавные совпадения. Почти одновременно банк предлагал клиенту взять солидный заём по одному лишь паспорту, а следом отказывает в автокредите на ту же сумму. Причина: отказ заемщика от страховки.


Цена вопроса
Ну, ладно, думает заемщик, пусть будет страховка, не может же она стоить слишком дорого. А вот и может. Страховка обойдется клиенту дороже, чем он выиграет от субсидирования ставки по автокредиту. В кои-то веки государство решило помочь простым гражданам, как оказывается, что все сэкономленные на этом деньги придется отдать банку. Вы же понимаете, что страховая компания должна быть не абы какой, а аффилированной с финансовым учреждением, в котором берется кредит.

Разумеется, трюк со страховкой относится к любому кредиту, а не только к автомобильному. Когда вы видите рекламу банка, который предлагает взять заем под низкий процент, знайте, в комплекте к нему обязательно идет страховка, без которой никаких денег не дадут.

Посчитаем
Для ровного счета, допустим, клиент берет кредит на 1 000 000 рублей на три года. Банк предлагает деньги по ставке 10% годовых, но в нагрузку обязательно надо будет прикупить страховку сразу на весь срок за 100 тыс. рублей. Если очень захотеть, то можно взять кредит в банке и без страховки (правда, надо заранее знать о такой возможности и настаивать на ней), но процент будет больше - 15%.

Теперь возьмем кредитный калькулятор (тут)  и вычислим:


Экономия от снижения ставки на 5% для кредита в миллион рублей за три года составит 79 тыс рублей.
Оплата страховки: 10% от 100 000 рублей это 10 тыс. За три года набежит 30 тысяч. Плюс сама страховка, итого 130 000.
Вычитаем одну цифру из другой: 130 000 - 79 000 = 51 000 рублей.
Получается, что клиент дополнительно понесет затраты на сумму 51 000 рублей.

Но, убытки клиента - это выгода банка. Естественно, разные банки предлагают своим клиентам разные ставки по кредитам и разную стоимость страховки. Но принцип будет везде один. Страховой компании надо будет отдать не только все деньги, сэкономленные на процентах, но еще и довольно внушительную сумму.

Это гениально. В девяностые годы банки пытались брать с клиентов проценты за весь срок кредита, даже если он гасился досрочно. Центробанк прикрыл это безобразие. Но банки нашли "классный" выход - придумали финансовую страховку. Поскольку она, как было показано выше, это те же проценты по кредиту, то получается, что заемщик сразу (в первый же день) отдает их банку. А потом в течении всего срока кредита он также платит проценты на проценты. Разве это не гениальная схема? Конечно же банки будут объяснять своим клиентам, что страховка это очень выгодно. Они только не будут уточнять, что это выгодно им, а не заемщику.

А если наступит страховой случай?
Увольнение/сокращение маловероятно. Но даже если оно наступит, никто долго сидеть без работы не будет. Ведь элементарно нужно на что-то жить) Значит, потеряв источник дохода, любой почти сразу примется искать и найдет другую работу (ведь кушать что-то надо). А раз работа снова есть, то выплаты по страховке больше не положены.

Шанс получить инвалидность - крайне мал (особенно по молодости), а для людей в возрасте за страховку придется заплатить значительно больше.

В случае смерти, заемщик вообще не будет переживать по поводу невозврата потребительского кредита. А вот банк будет очень обеспокоен этой проблемой. Так что страховка нужна никак не заемщику, а именно финансовой организации.

Если вы всё же хотите застраховать свою жизнь, то знайте, что полис с покрытием на миллион будет стоить около 5 000 рублей в год, а никакие на 30-35 тысяч, которые вам предлагают. И платить эти пять тысяч надо будет раз в год, а не сразу на всю оставшуюся жизнь вперед. Если кто-то брал ипотеку, может подтвердить, что за страхование жизни они платили приблизительно такую сумму из расчета на каждый миллион кредита.

Кстати, про ипотеку
Внесу свои "пять копеек" в обсуждение любимой темы всех наших сограждан. Наверняка вы видели рекламу про низкую ставку по ипотеке, что-то типа 7% годовых, притом что реальная ставка сейчас составляет около 12%. Выдавать невыгодные кредиты банк не будет. Ему кто-то должен компенсировать недополученный процентный доход. И застройщик платит банку определенную сумму после каждого выданного кредита по сниженной процентной ставке. Застройщик тоже должен где-то взять деньги на компенсацию. Потери естественно перекладывают на клиента. Поэтому, на скидку, которую получают покупатели, взявшие кредит на обычных условиях, покупатель, соблазненный низкой ставкой, рассчитывать уже не сможет.

Многие застройщики предлагают субсидированная ставка от банка 7% на срок кредита 7 лет. Но если покупатель берет ипотеку по стандартным ставкам, он получит скидку в цене квартиры в 5%. Если базовая стоимость квартиры – 10 млн руб., то получится 9,5 млн руб. Цена при субсидированной ипотеке остается прежней - 10 млн руб. В результате, программа с низкой ставкой никакой выгоды не несет.

Повышайте финансовую грамотность
Все вышесказанное не означает, что надо отказаться от кредитов. Они прочно вошли в нашу жизнь. Но нужно не поддаваться на рекламные призывы и всегда считать деньги. Вот, например, если сможете разобраться в этой загадке, то и банк вас не обсчитает.



Если есть, что рассказать про обманы банков - пишите в комментариях.

P.S. У кого-нибудь был опыт общения с микрофинансовыми организациями типа "Быстрые деньги прямо у метро"? Когда человек берет 10 тыс. до зарплаты, а потом оказывается должен 100 000 рублей коллекторам. Может кто-то из ваших знакомых был клиентом таких структур, о чем они думали, когда шли к ним за деньгами?



некоторые банки не дают кредит без страхования

Но в любом случае можно в течение двух недель сумму страховки вернуть. Только об этом никто из сотрудников банка добровольно не скажет.

Бесплатный сыр обычно в мышеловке

К загадке: на@б в том месте, когда заменили цифру под корнем без учета соотношения рубля к копейке. В противном случае все получается правильно, и по-другому быть не может. 5коп=sqrt(5коп^2)=sqrt(1/4*1/100руб^2)=sqrt(1/400руб^2)=1/20руб=5коп.

кредиты - зло!

Это просто финансовый инструмент. Нужно подходить к нему с холодной головой. Я не очень понимаю, как купить квартиру без ипотеки.

Учите математику.
Корень из 1/4 будет 1/2, тут нет ошибки. 

Проверяем ваше решение:
0.125×0.125=0.015625

(Deleted comment)

У меня был один знакомый, который брал деньги в микрофинансовых. Причем относительно крупные суммы. К нему домой приходят коллекторы, там его брат. Они ему все рассказали. Он поржал и сказал им, чтобы смотрели, кому деньги дают - кредитор уже пол-года как в тюрьме, четвертая ходка...больше ни разу не встречал таких, кто микрокредиты берет.



Edited at 2017-12-22 11:22 am (UTC)

Только заёмщик, наверное? :)

полезно и интересно


Насчёт ипотеки - полная чушь.
Я сам работаю в этой сфере и ответственно заявляю, что в 99% случаев Ипотека с субсидированной ставкой - это выгодно. Потому что разница в стоимости будет не в 5%, а около 1%.

(Deleted comment)
(Deleted comment)
(Deleted comment)
Какое милое дилетантское заблуждение)) банку кредит нужен любой- и без страховки, и со страховкой. Наращивание объёма кредитного портфеля, поддержание баланса и тд... По причине отсутствия страховки банки не отказывают. А то, что сначала было одобрение, а потом отказ- говорит лишь о том, что первое решение было ПРЕД- одобрением, и оно запросто может быть пересмотрено даже заемщику со страховкой. Ни у одного кредитного андеррайтера в модель расчёта при рассмотрении заявки не заложено "отказать без страховки". Просто банк об этом в своей первой смс не пишет- ну а это уже можно считать рекламным ходом и приманивание клиентов

Автор, вероятно не в курсе

что это навязанная услуга, нарушение прав потребителя и подсудное дело. В прошлом, несколько автокомпаний прилично погорели именно на этой махинации. Другое дело, что рядовому потребителю проще не связываться с такими мошенниками, чем бодаться с ними. Но жалобу в прокуратуру и Роспотребнадзор при столкновении с такой фигнёй надо писать всегда. Глядишь и поубавится таких "любителей".

Edited at 2017-12-22 02:30 pm (UTC)

Знакомый брал как-то около 5000 рублей за неделю до з/п. С з/п погасил что-то около 5500. Его вполне устроило. Не надо было просить у знакомых.
Но у него правда такой случай был раз в десять лет. В остальное время он даже кредиты не берет.

1. Некоторые комментаторы пишут, что от страховки можно отказаться. Это верно лишь для индивидуального страхового полиса. Как только это правило ввели, Вам сразу стали предлагать присоединяться к коллективному страховому полису (а от него отказаться законодательство РФ права не дает). Подробнее: https://pravo.ru/story/view/145521/


2. Микрофинансовые организации. Недавно читал статью -- в Питере с начала года 38 судов по изъятию недвижимости (за кредиты в 300-500 тысяч рублей). Выиграно кредиторами 36. Подробнее: https://rg.ru/2017/10/03/reg-szfo/kak-zajmy-pod-zalog-nedvizhimosti-ostavliaiut-peterburzhcev-bez-kvartir.html


О другом. Нашел видео с числами о пропускной способности различных типов перекрестков, возможно, Вам будет интересно (некоторых типов я ни разу не видел в реальности и не знал, что так в принципе бывает): https://www.facebook.com/amorqcom/videos/814189102083346

Edited at 2017-12-22 08:53 pm (UTC)

Ролики развязок очень интересные, спасибо.

(Deleted comment)

Было недавно предложение от одного банка: кредит под 12% годовых плюс страховка по ставке свыше 6% в год. На самом деле рыночная стоимость такой страховки 1-1,5%.


Опыт с Юникредитбанком

Страховка - это сейчас самая популярная опция "развода" у банков.
Особенно в преддверии новогодних праздников, когда все торопятся.

Юникредит делает так.

Вы приходите оформлять заявку. Например, нужен 1 млн. Обсуждаете условия.
Вам говорят, что минимальный срок кредита - 2 года, но можно гасить досрочно. Вы, думаете, ну хорошо. Заполняете анкету.

Вам по ходу говорят, что вменяемая ставка только при страховании.
Разумеется только на словах, т.к. писать такое - противозаконно.
При этом говорят, что страховка берется за весь срок кредита и не возвращается при досрочном погашении. Вы пытаетесь оспорить эту явную нелогичность, но как бэ "такие условия".

Сумму говорят условную. Например 50тыс. за весь срок пользования кредитом.
Она фиксируется у вас в памяти.

Поскольку вы заполняете только заявку и вам говорят, что это "всего лишь заявка" вы особо не напрягаетесь и не вчитываетесь в документы. Они под это дело заставляют вас подписать пачку бумажек, которые по сути УЖЕ являются договором страхования. Т.е. еще даже ДО решения об одобрении вам выделения кредита. Дальше, как говорится - следите за руками)

Через 4-5 дней вам приходит СМС о том, что вам одобрен кредит.
Только не на 2 года, а на... 60 мес. Вы скорее всего не обращаете на это внимание,
т.к. вам важен именно сам кредит, а не срок - вы все равно планировали отдать его за год.
Вы приходите в банк получать деньги, подписываете еще пару "незначительных" бумажек (основные они вас заставили подписать еще при оформлении заявки и у них даты подачи заявки).
Вас направляют в кассу, вы получаете деньги и.... только тут обнаруживаете, что с вам списали страховку не в 50т, о которых была речь и на которые вы рассчитывали, а 130т!!!
За 5 лет, на которые "вам одобрили" кредит.

Вы несколько озадачены, пытаетесь выяснить в чем дело и выясняете:
- что договор страхования, в котором написано, что его заключение НЕ ЯВЛЯЕТСЯ условием получения кредита вы подписали 5 днями раньше (когда думали, что вы всего лишь заявку оформляете) и 5-ти дневный срок отказа от страховки, предусмотренный ЦБ вы уже пропустили;
- в договоре также указано, что вы действуете добровольно и без принуждения и это вроде как даже правда;
- кредитного договора у вас и вовсе нет, т.к. вместо него вам дали несколько левых информационных листков с какими-то комментариями, на которых даже печать не стоит.

Единственный комментарий, который вам дают менеджеры банка - "вам же была послана смс-ка, так какие претензии тогда?" При этом когда вы пытаетесь получить свой оригинальный экземпляр кредитного договора и договора страхования (не копию с отметкой операциониста, а именно оригинал) вам лениво говорят, что они один оригинал отправили в архив, а другой - в страховую компанию. И если вас не устраивает страховка - идите в страховую компанию.

В страховой вам скорее всего попросят предъявить оригинал договора, полученный в банке, которого у вас нет, ну и т.д. по кругу. Схема весьма изящная, с точным просчетом психологии.
При этом средненормальный непогруженный в финансовые тонкости человек вполне может ожидать пакости от микрофинансовых организаций, но, очевидно, не ожидает такого "развода" от "приличного" иностранного банка. Увы, принцип "не нае...- не проживешь" берут на вооружение все вне зависимости от "порта приписки" в полном соответствии с заветами основателя марксизма.

Так что, будьте бдительны, а лучше и вовсе не берите кредиты.







?

Log in

No account? Create an account